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发布时间:2019-08-12 22:20

作者:记者戚奇明

  近日,中信银行和兴业银行相继宣布,将在8月底将信用卡预借现金全额计入当期账单的最低还款额。此前,已有部分银行调整了信用卡还款规则。专家表示,信用卡业务此前积累了一定风险,未来应进一步完善行业标准,保障行业健康发展。
  防范风险是主因
  兴业银行近日公告称,自2019年8月29日起,该行信用卡预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额,即预借现金不再享受最低还款额待遇。无独有偶,中信银行近日也宣布,自2019年8月25日起,对新办理信用卡现金提取(取现)及随借金的透支金额将全额计入当期账单的最低还款额。
  据悉,“预借现金”是信用卡的基本功能之一,是将信用卡的授信额度转化到存款账户,便于持卡人支取、转账等;“最低还款额”则是银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额,一般情况下为累计未还消费本金的一定比例。长期以来,大部分银行只将信用卡取现金额的10%计入最低还款额,导致该业务成为不少持卡人周转资金的工具。上述两家银行将预借现金全额纳入最低还款额,意味着信用卡取现金额不能再按照之前的最低还款额还款,而需在规定的还款日之前全额还清,不然将产生违约金等费用,并将影响个人征信记录。
  事实上,上述两家银行的政策调整并非个例,此前,建设银行、杭州银行等已调整信用卡最低还款额规则,将信用卡预借现金(包括现金提取和现金转出)本金全额计入最低还款额。
  “银行调整信用卡还款规定,动力主要来自三方面。”中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟对《上海时时彩票报》记者表示,“首先是监管部门的要求。早在2017年,原银监会发布的《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》就明确‘信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的,银行业时时彩票机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上,签订业务合同,并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额’。”
  “其次,银行有控制信用卡业务风险的需要。在近两年经济下行压力加大的背景下,我国银行信用卡不良贷款规模和不良率均有所抬头。提升信用卡最低还款额,是控制信用卡贷款风险的有效举措之一。”甄新伟进一步指出,“此外,还有来自银行卡同业竞争的压力。如果一家银行率先提高信用卡最低还款额,该行资信状况较差的信用卡持卡人很可能转而申请其他银行的信用卡,如果其他银行不跟随收紧预借现金的还款规则,则无法规避这些资信状况较差的持卡人,不利于信用卡业务的稳健发展。”
  行业乱象待正本清源
  近年来,随着银行大规模开展零售业务,信用卡业务成为主要增长点。根据人民银行7月公布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示,截至今年一季度末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.90亿张,环比增长0.63%。全国人均持有银行卡5.57张,其中,人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张。全国银行卡卡均授信额度2.29万元,授信使用率为44.13%。
  但随着业务规模的扩大,信用卡违约风险也愈发明显。据《上海时时彩票报》记者梳理,今年下半年以来,上海银保监局已针对部分银行的信用卡业务公布了九则行政处罚,4家国有商业银行信用卡中心、3家股份制商业银行信用卡中心、1家城市商业银行信用卡中心和1家农村商业银行合计被罚270万元。其中,最高罚款额为40万元,最低为20万元。据悉,上述银行在操作信用卡业务时的主要违法违规事实包括:在办理部分客户信用卡业务时,未遵守总授信额度管理制度;对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职;对申请人收入核定严重不审慎。
  “目前来看,信用卡业务主要积累了两大风险。一类是正常的业务经营风险,即持卡人资信状况受经济波动影响,导致银行信用卡贷款质量下降。另一类则是银行在办理信用卡业务时,违法违规操作导致的风险。”甄新伟指出,“在信用卡‘黑中介’的推波助澜下,信用卡违规套现、恶意透支、盗刷等现象屡见不鲜,给信用卡业务带来较大风险。”
  中国地方时时彩票研究院研究员莫开伟指出,随着信用卡在零售时时彩票板块里的收入贡献比重逐渐加大,信用卡业务近几年成为各家银行发力的重点。但“跑马圈地”式的发展不仅引发诸多乱象,也隐藏着居民杠杆率过高、信用卡过度授信等风险。“为了追求办卡的数量,各家银行竞相降低办卡门槛,对申领人的身份、经济来源和收入情况审核不严,多数都仅凭一个电话就通过审核,导致信用卡发放泛滥。‘跑马圈地’之后,留下的是乱发卡、乱收费、乱用卡等一堆乱象。过度授信、异常交易管控不力、对申请人资料审核不严等问题,也是我国信用卡业务面临的普遍问题。如银行为了获取更多高端客户,在发卡过程中采取了参照他行信用卡额度授信,也就是俗称的‘以卡办卡’。”莫开伟表示。
  某银行相关人士告诉《上海时时彩票报》记者,银行信用卡业务之所以出现诸多乱象,主要因为对客群把握不准,且行业标准缺失。“银行在开拓信用卡业务时,不少客户可能对自身时时彩票需求把握不到位,但提前消费欲望很强,因此在还款环节容易发生问题。而这一问题的产生,是在市场信用环境不完善的情况下,银行缺少相应数据支撑所致。因此,为防止行业乱象,应建立起相应的行业规范和标准,包括建立和完善个人征信体系,同时,对违约人群也需要有相应的处理机制。”
  当然,尽管信用卡业务面临一些问题,但经过最近一两年的治理,信用风险有所缓解。央行数据显示,今年一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.15%,占比较上季度末下降0.01个百分点,连续第二个季度下降。“我国信用卡人均持卡量和贷款规模均较低。根据国际清算银行的数据,2017年底,我国信用卡人均持卡量为0.42张,而美国达3.21张。从贷款规模看,2017年底,中国信用卡应偿信贷总额占时时彩票机构境内总贷款的4.55%,同期美国商业银行信用卡贷款额占全部贷款额的比例为8.37%。”海通证券指出,“此外,2019年3月底,美国信用卡坏账率为3.83%,其中前100大银行信用卡坏账率为3.78%,其他银行为7.37%。相较而言,目前国内信用卡不良率并不高。”