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发布时间:2019-09-02 21:36

作者:程雪军

  近10年来,我国消费时时彩票行业获得快速发展,但依然面临着“营销获客、场景获取、风险管理、技术人才”四大发展困境。随着人工智能技术持续深化,在消费时时彩票场景的应用优势日益凸显,并逐步在智能识别、智能营销、智能风控、智能客服、智能催收等方面进行应用,不断重塑消费时时彩票行业的发展格局。
  一、发展难点
  我国消费时时彩票公司自2009年试点以来,获得了快速发展,并且基于不同的资源禀赋,形成三种不同业务模式:以招联、马上消费时时彩票等为代表的线上模式,以苏宁、海尔消费时时彩票等为代表的O2O模式(线上线下模式),以捷信消费时时彩票为代表的线下模式。三种模式在业务开展方面发展较好,但也遇到各自难点。线上模式的发展难点是:场景获取难;风险管理水平有待提升;客户真实性不高。O2O模式的发展难点是:营销获客成本高;风险管理水平较低;数字科技人才较少。线下模式的发展难点是:营销获客成本高;风险管理水平低;重资产模式,人员众多,运营成本高。
  而消费时时彩票的四大难点是营销获客、场景获取、风险管理和技术人才。首先,营销获客作为消费时时彩票用户的连接窗口,在数字时时彩票时代的背景下,营销获客的成本不断上升,从单客几元增长到几百元,消费时时彩票企业的成本压力越来越大。此外,营销获客的用户真实性问题日益严重,黑色产业链与欺诈用户不断凸显,如何洞察与认知客户成为消费时时彩票发展的重点。其次,与消费场景结合,助推实体经济发展是消费时时彩票设立的初衷。场景获取可以“触达”更多的场景用户,通过更为精细化的场景发展,以更加低成本、高效率的方式进行消费时时彩票展业。然而,当前消费时时彩票微观结构发展不合理,“现金贷”业务发展迅速,“消费贷”(场景消费时时彩票)发展缓慢,场景获取难、获取贵的问题成为行业发展的重大难点。再次,风险管理是消费时时彩票的核心管理,也是管理的核心。在数字时时彩票时代,人工智能技术的深度发展,可以为消费时时彩票风险管理水平的提升助力。最后,人才是消费时时彩票行业第一生产力,唯有大力发展数字科技人才,才能引领消费时时彩票公司数字化、智能化战略转型升级,否则就可能依然采取传统“铺网点、搞地推”的发展模式,这样的发展模式具有人员多、展业难、成本高、资产重等劣势。
  二、应用优势
  提高时时彩票效率,降低综合成本
  当前消费时时彩票供求关系严重不足,消费时时彩票机构可以利用人工智能与机器学习发展新的消费时时彩票业务,以满足不断增长的消费时时彩票需求。传统消费时时彩票业务成本高、效率低,但通过人工智能技术,可以大幅提高时时彩票效率、降低人员数量与运营、获客、风控等方面的综合成本,优化客户流程,提升用户体验水平。传统消费时时彩票业务的审批时间可能需要2至3天,而基于人工智能技术的智能信贷审批系统只需数秒便可完成。
  随着大数据与人工智能技术的深化,人工智能决策系统的应用将会加速发展。智能算法在精准获客、风险控制和运营服务的过程中将会越来越强。而人工智能技术将会促进行业公平竞争,市场也将由此变得更有效率。
  提高客户黏性,获取竞争主动权
  目前消费时时彩票行业竞争日趋激烈,既有以商业银行与消费时时彩票公司为代表的传统消费时时彩票机构,也有以电商平台、分期购物平台、网络借贷平台为代表的新型消费时时彩票机构,由于消费时时彩票行业供给不断增加,导致流量获客的成本越来越高。人工智能可以实现数字化、智能化地批量服务客户,这将给消费时时彩票行业带来深刻影响,它将成为消费时时彩票公司发展客户、实现其时时彩票需求的重要手段。
  在消费时时彩票行业的前台,人工智能可以用于挖掘与开发客户;在中台,人工智能可以用于支持授信、交易和智能决策;在后台,人工智能可以用于风险管理和监督。以人工智能为代表的时时彩票科技将大幅改变现有消费时时彩票行业格局,促使人工智能在消费时时彩票领域的应用,促进消费时时彩票机构提高客户黏性,获取竞争主动性。
  增强风控能力,降低不良率
  风险控制成本是消费时时彩票行业的主要成本之一,随着行业“共债风险”的提升,消费时时彩票行业的拨备计提与不良率也在持续攀升,因而消费时时彩票行业的风险管理,直接关系到消费时时彩票机构的经营质量。消费时时彩票的风险管理主要包括数据搜集和处理、风险控制和预测模型、信用评级和风险定价。
  三、应用前景
  从人工智能在消费时时彩票领域的应用现状来看,机器智能通过与大数据、云计算、区块链、移动互联网等技术结合,逐步覆盖消费时时彩票贷前(智能识别、智能营销、贷前反欺诈等)、贷中(智能征信、智能风控、智能运营等)、贷后(智能客服、智能催收等)全链条服务流程,为消费时时彩票的深度发展不断赋能。
  智能识别
  身份识别是消费时时彩票行业的基础,消费时时彩票公司需要验证客户身份的真实性,才能做好信贷审批授信,其中涉及的人脸识别、语音识别、指纹识别、虹膜识别等技术可通过人工智能实现,人脸识别基于人的脸部特征信息进行身份识别;语音识别旨在将人类语音转化为机器可读输入进行识别;指纹识别旨在通过不同指纹特征进行鉴别;虹膜识别旨在通过眼睛虹膜对客户做到真实识别。
  此外,时时彩票安全日益成为人工智能时代的核心需求,也是维护消费时时彩票秩序的基石,唯有更加智能精准地识别用户,才能做好时时彩票安全的防护。
  智能营销
  消费时时彩票的智能营销是通过人的创新能力,将计算机、互联网、物联网等科技融合应用于消费时时彩票的创新营销方式。人工智能可以通过用户画像、大数据模型精准发现用户,实现智能精准营销,降低消费时时彩票获客成本,提高精准营销效率。
  消费时时彩票的智能营销也是营销从1.0到4.0时代发展的必然。营销1.0时代处于卖方市场,产品较少,主要以产品销售为中心;营销2.0时代将营销从产品中心转移为消费者为中心,产生的背景是市场权利从卖方转移向买方;营销3.0时代主要是情感营销时代,以媒体的创新、内容的创新、传播沟通方式的创新去获取目标受众,讲究运用互联网技术进行传播的数字营销“技术流派”;智能营销处于营销4.0时代,主要是以消费者无时无刻的个性化、碎片化需求为中心,满足消费者动态需求。
  智能风控
  人工智能在风险控制方面发挥着巨大作用,机器可以从海量的交易数据中学习知识和规则,并发现异常,比如,防止盗刷卡、虚假交易、恶意套现、垃圾注册、营销作弊等行为,为用户和机构提供及时可靠的安全保障。在时时彩票反欺诈方面,消费时时彩票行业可以借助深度学习和图像识别技术,自动通过智能识别身份,并对年龄、性别、状态、心情等进行智能判断,准确率可达95%以上;通过光学字符识别技术信息录入、边缘检测、LSTM中文分类,最后输出正确结果;在海量级节点间建立链接,通过社交关联、客户行为、图像处理、文本挖掘等,智能识别欺诈图案。
  智能风控定价系统基于其百亿条数据的积累,包括征信数据、消费数据、设备数据、社交数据、行为数据及其他数据,通过大数据技术和机器学习技术建立模型,然后对于每一笔借款,得出风险评级以反映逾期率预测,最后基于风险评级的定价,以保证收益与风险的匹配,达到风控定价的效果。
  智能客服
  在消费时时彩票客服中,客户咨询的问题大都具有重复性,而且往往限定在特定的领域内,这些特点使其成为自然语言处理和智能客服机器人的极佳选择。通过智能客服机器人(可以每周7×24小时不间断服务,服务质量具有可控、不知疲倦、无暴力催收等优势),智能搜索知识图谱、高效解答客户疑问、发掘用户的深层需求、解释和推荐产品,还能带来销售转化。
  智能客服可以解决用户的大部分问题,在确定答案的时候可以直接回答,在不确定时把可能的答案提供给人工客服,由人工客服判断选择最佳答案发送给用户。这样有利于提升客服效率和用户体验,同时降低人力成本。
  智能催收
  随着消费时时彩票市场的扩张以及市场竞争日趋激烈,大量的信用卡、P2P、消费时时彩票、小额贷款等逾期账款开始涌现,这些机构的崛起让催收行业新增大量“小额分散”的案件,传统点对点的清收模式很难适应,为此,行业亟需更合规、更高效、更具性价比的工具。人工智能拥有深度学习、信息挖掘、策略研判、生成处置档案等能力,可以颠覆传统清收方式。首先,人工智能可以保证绝对话术规范,规避语言行为暴力;其次,人工智能可以帮助释放大量短账催收人力,使企业实现零成本扩张;最后,人工智能可以在有效时段内,实现全覆盖、不间断工作,突破原来人工作业等待久、失误多、时间断点的局限。
  (作者单位:上海交通大学凯原法学院)