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发布时间:2019-08-05 22:01

作者:记者李茜

  日前,保险保障基金发布了《2019中国保险业风险评估报告》。报告指出,国内健康险市场非理性竞争趋势显现,给险企带来多种风险。尽管该报告主要反映当前健康险市场一些乱象,但也为消费者敲响了警钟。业内人士指出,健康险该怎么买?挑选什么样的产品?选择哪类保险公司?这些都需要投保人提前做好“功课”。
  投保健康险有讲究
  近几年,投保健康险已成为不少消费者的首要选择,考虑到不断攀升的重疾发生率,保险正成为人们抵御健康风险的利器。
  不过,伴随着健康险业务的高速增长,一些行业乱象也逐渐显现。上述报告指出,健康险正面临多重挑战:一是重疾险市场非理性竞争趋势显现,激进的产品定价叠加部分重疾发生率变化、赔付支出攀升,加大经营亏损风险隐患。二是核保和核赔两端面临的逆选择风险和欺诈风险增大。三是健康险产品同质化现象严重、细分市场针对性不足、产品供需结构不匹配、经营能力和服务能力欠缺,为未来赔付埋下了风险隐患。
  业内专家表示,消费者必须要了解一些健康险的“坑点”,这样才不会被轻易忽悠。比如,医疗保险是为保险合同约定的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险按照保险金的给付性质,分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险,而费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。“也就是说,费用补偿型医疗保险应遵循补偿原则,不论被保险人投保了几份医疗保险,医疗费用只能报销一次,这样可以防止道德风险的发生,同时防止被保险人因保险而获取不当利益。”
  又如,疾病保险包括重疾险,通常是定额给付的,与被保险人实际医疗费用支出金额并无直接关联。因此,重疾险是确诊即赔付,可以重复获赔。如果投保人购买多份重疾险,一旦被确诊为某种重大疾病,即便在不同公司投了保,只要所患重疾是保单上载明的,而且病情符合赔付标准,就可以同时获得多家保险公司的赔偿。不过,多买几份重疾险也意味着要增加经济负担,因此投保人应该按需购买。
  另外,消费者在购买人身保险产品时,需要如实告知健康状况,不轻信销售误导,避免在发生保险事故后出现理赔纠纷,以维护自身合法权益。保险机构主要采用书面方式询问被保险人健康状况。保险消费者需要客观填写健康状况问卷等,如确因时间久远等记不清某些健康情况,应及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料,避免因健康状况告知不准确而影响保险合同效力。
  选择险企主要看服务
  那么,选择哪类保险公司比较好,是大险企还是小险企?对此,上述专家表示,消费者应该注意保险公司的一些细节,比如,可以看监管部门公布的投诉处理考评表。人身保险公司投诉量考评兼顾各保险公司渠道构成、产品结构、业务规模等差异性特点,分设亿元保费投诉量、万张保单投诉量、万人次投诉量三个指标,并且统计了包括投诉处理及时率、撤诉率、越级投诉率、重大群体事件、违法违规案件、负面舆论等多个方面。
  上述专家还表示,对消费者来说,投保重疾险应先看产品,选择哪家公司并不重要;而购买医疗保险,尤其是高端医疗,则应该先看公司,再看产品。“重疾险是一次性赔付,对于这种产品,保险公司只要确认投保人购买时合规,就会赔付,大小公司都一样。对于医疗险来说,理赔时需要依据医院出具的医疗费用发票确定损失金额,这中间的过程比较长,频次高,这就要考验保险公司的服务能力,因此,选择公司也是有讲究的。”
  除了保险产品和险企服务,购买健康险还要注意几个常识,比如,购买健康险要趁早。由于健康险需要进行健康告知和核保,如果投保人生病后再去买,保险公司肯定不会卖给你。另外,医疗险性价比较高,有一定经济条件的家庭,可以为每个成员配备,但对于重疾险一类的健康险,一定要先给家里的“顶梁柱”配备,然后再考虑孩子和其他人员。