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发布时间:2019-08-26 22:13

作者:记者李茜

  近年来,由于高强度、快节奏的都市生活,不少年轻人的身体开始出现问题,因此也不可避免地促发了对健康险的需求,再加上互联网平台的兴起,一系列低保费、高保额的短期健康险产品吸引了一批年轻消费者。不过,保险专家表示,面对琳琅满目的“网红”短期保险,投保人不能光看保费与保额,保险续保风险也同样不可小觑。
  长短期健康险各有特点
  陈女士是一位幸福的二孩全职妈妈。自从有了二孩后,老公要更多地承担养家的重任,而陈小姐则安心在家抚养孩子。原本小家庭的日子过得其乐融融,但从今年初以来,有两件事让陈女士提前感受到“上有老、下有小”的中年危机。
  年初,陈女士的公公在没有丝毫预兆的情况下突患心梗,幸好症状较轻,经过心脏搭桥手术,老人已安然度过危机。不过,这期间治疗费用不少,而且大半需要自掏腰包,令家中的经济承压不小。或许是担忧父亲的身体,再加上照顾颇为辛苦,陈女士的老公不久也感到身体不适,休养了好长一段时间。虽然家人都没有遭遇特别严重的健康危机,但“人无远虑,必有近忧”,陈女士在朋友的推荐下,开始寻找适合家庭成员的健康险产品。
  经过一番了解,陈女士发现一些“网红”的百万医疗险每年保费只需几百元,但保额可达上百万元,并且不限社保用药,自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊等都在保障范围内,这让她颇为心动。但这类产品大多是一年期限,到期后续保是否会有什么问题?续保时价格还一样吗?如果在保障期内患重病后是否能如约续保?这些问题让陈女士有些举棋不定,到底是买长期还是短期健康险,才能更妥善地保障家庭成员的健康?
  对此,保险专家表示,首先,投保人应分清楚短期和长期健康险的区别。长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险;短期健康保险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。值得注意的是,目前财产保险公司只能经营一年期及以下的短期健康险,不得经营长期健康险。因此,对于一些“网红”医疗险产品,投保人只要注意供给方是寿险公司还是财险公司,就可区分出是长期还是短期产品。
  其次,应区分“保证续保”和“连续投保”。“保证续保”条款是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。而某些保险公司在短期健康险产品中设置“连续投保”条款,通常是指保险合同期满后,投保人可向保险人申请连续投保本合同且不计算等待期(等待期又称“观察期”,时间一般为30天至180天不等,消费者在这段期间内发生保险事故,保险公司不承担赔付责任)的合同约定。
  上述专家建议,在投保健康险时,首先要选择正规的保险公司,其次要根据投保人的年龄阶段和不同的保障需求,选择适合自己的产品。
  短期健康险续保风险不可小觑
  事实上,近年来短期健康险的续保问题不断被监管提及,要求消费者规避其中的风险。
  近日,山西银保监局再次就该问题发出提示,提醒投保人要避免网销短期健康保险的一些“坑”。目前,部分保险公司在一年期健康险销售时会设置一些“类保证续保条款”,比如,承诺几年续保不核保、非不可抗力因素不拒绝客户续保等,但此类特殊承诺如未写入保险合同中,则不受法律保护。另外,保险公司在销售时明确提出此类承诺又未写入保险合同,消费者应在投保时对相关“承诺”进行留存,以免后续发生风险。
  上述专家表示,短期健康险不含有保证续保条款,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时,保险消费者将面临不能续保的风险。以普通的百万医疗保险为例,每个保单年度可能存在一定的免赔额,如果消费者在保险期截止前被确诊患有某种重大疾病,还未花够免赔额的医疗费用,其保单就被终止。如果不能续保,后续产生的治疗费用,保险公司就可能不承担。因此,消费者在投保前应全方位了解产品的属性,选择最适合自己的保险产品。