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发布时间:2019-09-09 23:04

作者:记者李茜

  对于很多关注投资型保险的消费者来说,最近市场上一则新闻引人关注。日前,银保监会出台了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》。该《通知》中有一条规定,即对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金,将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者,其他险种的评估利率要求维持不变。
  业内专家表示,监管层的这一文件,对目前已经购买相关产品的消费者没有影响,但以后市场上预定利率为4.025%的保险产品基本上就没有了。投资者如果想要锁定目前的收益率,可以选购市场现有产品。不过,保险产品的预定利率并不等于保单的收益率,投资者切忌跟风“炒停”盲目购买,仍应按需选择适合自己的保险产品。
  保险产品收益将更灵活
  该通知出台后,普通型养老年金和普通型长期年金的收益迅速引起个人投资者的关注。某大型寿险公司人士对《上海时时彩票报》记者表示,从目前情况来看,该通知对已经售出的养老金、年金产品并没有什么影响,但大概率来说,以后市场上再也没有4.025%的产品。“根据新规,今后保险产品预定利率不高于评估利率的上限(即预定利率≤4.025%),只需要备案即可开发新品;如果产品的预定利率高于评估利率的上限(即预定利率≥4.025%),就需要银保监会批准才可以开发新品。但从监管层的态度看,不希望险企再卖4.025%产品,即便真有险企愿意支付高额准备金,在审批环节上,监管层应该不会放行。如果发现险企仍有发行高预定利率产品的冲动,可能接下来还会出台别的监管手段。所以,一般来说,险企不会冒着这一风险。”
  有业内专家表示,该通知出台后,银保监会可能不会再核批4.025%定价的年金险,这意味着市场上不会再有新的产品出现,但一些老产品还是可以买的。“从目前的市场形势看,未来保险产品的收益率应该会持续下滑。如果有消费者希望锁定现在的投资收益,可以购买长期的养老金和年金产品。”不过,专家也提醒消费者,不要因为这个原因盲目购买。“因为新的监管规定,可能会有保险营销人员通过电话、短信、微信朋友圈等方式,发布‘最后的高息年金险’之类消息,引诱投资者赶在产品停售或限售前购买。这时投资者要保持冷静,要知道年金保险的预定利率并不等于保单的收益率。即便预定利率为4.025%的产品,最后的保单收益率也可能达不到。所以,还是要看保险公司的品牌、口碑和历史投资业绩等各方面综合因素。”
  上海立信会计时时彩票学院保险学院院长徐爱荣对《上海时时彩票报》记者表示,未来,保险公司可能会主要设计一些“保本+浮动”的分红险。“比如,保险公司可以设计保本在3.5%左右的分红险,浮动部分则看保险公司当年的投资情况。如果当年险企投资回报高,可以多给投资者分红。如果赚得少,浮动收益就会少些。”
  年金保险具有一定优势
  近年来,随着国内经济和财富市场增速放缓,市场波动加大,P2P、债券频频“踩雷”,投资者避险情绪上升。保障财富安全、稳健资产配置,成为投资者的主要诉求。在此背景下,理财型保险的吸引力有所上升。
  上述专家表示,年金险虽然投资性大于保障,但仍可以做到长期的保本保息,这是很多理财方式不能保证的。“相比股票、P2P产品,年金保险更加安全,本金一般不会损失。同时,年轻人购买年金保险,可以养成长期坚持储蓄养老金的习惯,做到专款专用。若选择具有分红功能的商业养老险,其复利增值功能具有抵御通胀风险的作用。”
  另外,不少年金保险的保单还可以用来贷款,贷款额度一般为保单现金价值的80%,可帮助客户解决资金紧张的问题,且贷款期间保单依旧有效。上述专家表示,消费者可以根据自己需要选择最适合自己的年金保险,但在购买时,要注意额度、缴费方式和领取方式等细节。